חסכונות בגדול החסכונות מתחלקים ל2 קבוצות: פנסיה וקופת גמל הם חסכונות שנועדו לגיל פרישה בעיקר. קופת גמל להשקעה וקרן השתלמות הם חסכונות לשנים היותר קרובות (הכוונה היא שזה חיסכון שיכול להיות משומש כבר בשנים הקרובות בשביל לקנות מכונית או בית או סתם אוגר שיודע לעשות סלטות באוויר ולאו דווקא לאחרי גיל 60) נתחיל בפנסיה וקופת גמל כי בא לנו לדעת איפה כדאי לשים את הכסף שיעזור לנו לקנות שיניים כשנצטרך- מה ההבדל בינהם? אתן שואלות, אז יש בינהם 3 הבדלים עיקריים ופשוטים: ההבדל הראשון זה שקופת גמל זה חיסכון רגיל בלי שום דבר מעבר ובפנסיה יש לנו גם ביטוח נכות ומוות שאנחנו מקבלים, כך שאם נהיינו נכים חס ושלום או הגיעה שעתנו מוקדם מידי יש לנו על מי לסמוך (חוץ מעל אבינו שבשמיים). בגמל אין את זה ומומלץ לעשות ביטוח פרטי בנוסף. ההבדל השני הוא בדמי ניהול, הרי לא חשבנו לרגע שבאה חברה, נניח אלטשולר שחם או מגדל או מנורה או וואטאבר ואומרת לעצמה ״יאללה בואו נארגן את הקופות חיסכון של הקשישים העתידיים בכיף שלנו ולא ניקח להם על זה שום עמלה״ לא ולא! ולכן יש דמי ניהול שהם מתחלקים ל2- לוקחים דמי ניהול(עמלה) על הכסף ששמתם בחיסכון וגם לוקחים דמי ניהול על כל מה שיש לכם בחיסכון כולל הריבית שהכסף עשה. זאת אומרת במילים פשוטות נגיד שמתם בחיסכון 100 שקל ואחרי כמה זמן המניות עלו (איזה כיף!) והרווחתם עוד 5 שקל למסטיקים אז יקחו לכם עמלה מה100 שקל (דמי הפקדה) ועוד עמלה על ה105 שקל שיש לכם בסה״כ (דמי צבירה). בקיצור שוד לאור יום, לכן לנו בא לשים את הכסף שלנו איפה שייקחו מאיתנו הכי פחות עמלות, כי הם מצטברות לכמה עשרות או מאות אלפי שקלים במשך 60 ומשהו שנה. כשמשקללים את כל הנתונים התוצאה היא שבמרבית המקרים חוסכים בקרנות פנסיה משלמים פחות דמי ניהול לאורך השנים בהשוואה לחוסכים בקופות הגמל. ודרך אגב זה בסדר גמור להתמקח עם הקרן או הקופה שבחרתם ולהגיד הקרן ההיא לוקחת כך וכך אז אם לא תורידו את הדמי ניהול עדיף לי כבר להיות אצלהם פויה. הבדל שלישי הוא איפה מושקע הכסף- שניהם משקיעות בשוק ההון, אבל בקרן פנסיה באופן מובנה 30% מהסכום מושקע במשהו עם פחות סיכון שנקרא אג״ח מיועדות (שזה בעצם אגרות חוב של המדינה. ואנחנו יודעים הרי שהמדינה לא תפשוט רגל ככה פתאום ולכן זה הרבה פחות סיכון ממניות) אבל גם בפנסיה וגם בקופות גמל אפשר לבחור איזה מסלול להשקיע וכמה אחוזים בא לנו לשים בסיכון גבוה וכמה בנמוך. במילים פשוטות אני יכולה לבחור ש20% מהכסף שלי יהיה מושקע במשהו בלי הרבה סיכון ככה שאני לא אפחד שאם הבורסה תקרוס אאבד את הכסף, ו80% אשים על משהו עם סיכון גבוה כמו מניות כדי לקבל ריבית (תשואה, או 5 שקל למסטיקים) גבוהה יותר. כמה דברים שצריך לזכור! ₪ דבר ראשון זה, שאנחנו מתכננים להשתמש בכסף הזה עוד המון שנים ולכן קל יותר לקחת סיכונים כי אם הבורסה תקרוס היא תעלה חזרה, לדוגמא הגיעה לנו הקורונה החביבה והופ כללל המניות נפלו ואנשים רעדו מפחד והתחילו להוציא את הכסף מהחסכונות והפסידו הרבה כסף, אבל אם הם רק היו מחכים שנה היו רואים שכל המניות חזרו לעצמם והכל בסדר טודו בום וסתם חבל שלא נתנו לזה פשוט לעבור. אז שווה להשקיע יותר עם סיכון גבוה וככל שמתקרבים לגיל פרישה להוריד את הסיכון. ₪ דבר נוסף שחשוב לזכור זה שצריך לבדוק טוב טוב בכל קרן פנסיה ובכל קופת גמל כמה תשואות הן עשו, רצוי במשך תקופה ארוכה (3-5 שנים ויותר) ומי שנראה שעשה תשואות יפות זה אומר שהוא יודע איפה להשקיע ואיפה לא להסתכן מידי ואותו כדאי לנו יותר. ניתן לבדוק תשואות של השנים האחרונות באתר שנקרא גמל נט. ₪ עוד משהו חשוב, לנסות ולא למשוך את הפיצויים! (רק אם אתן ממש ממש חייבות כסף אז אולי..) בגלל שהפיצויים הם חלק נכבד מאד מהפנסיה והם עושים ריביות יפות, אם תמשכו את הכסף הזה, בגיל 60 פלוס תגלו שהפנסיה שלכן התקווצ'צ'ה ממש ממש ופתאום אין מספיק כסף לשיניים חדשות וסתם חבל. ₪ והדבר האחרון חביב, לשמור על הפנסיה פעילה! לבדוק שהמעסיק ואתם מפרישים לפנסיה כמו שצריך כל חודש, ובמידה ופוטרתם אתם מדברים ישר עם החברה שבה יש לכם את הקרן פנסיה כדי להמשיך את ההפקדות באופן עצמאי. למה זה חשוב? כי דבר ראשון אם לא מפקידים כל חודש אפשר לאבד את הכיסוי הביטוחי ואז באמת במקרה של נכות ומוות אפשר לסמוך רק על אבינו שבשמיים או על ביטוח פרטי שעשינו, וגם פתאום בגיל 60 פלוס נגלה שהקצבה שלנו היא איזה 2000 שקלים מעפנים שמכסים אולי שוקו וחביתה עבשה לארוחת בוקר וזה באסה. פיווווו מי ששרדה עד פה שאפו! נראה לי מספיק להיום כי בטח איבדנו כמה חיילות בדרך (הולכות לנוח קצת מול המאוורר ולצעוק ״וואלה סטיץ׳ הגזמת לגמרי עם האורך של הפוסט, כולה שאלתי אם בא לך טחינה בתוך הפיתה״) אם תרצו נמשיך בפוסט הבא 🤗

חידשת לי מלא😊

איזה כיף לשמוע! ❤️

מחכה לפוסט הבא🥰🥰🥰

מהממת! תודה! אשמח לפוסט נוסף

.

שומרת לי :)

ואווו מדהימה שאת

חחח איך הגעת לכאן אחרי שנה? 🤣🤣